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摘要:作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从
北京银行 率先引入直销银行起算, 平安银行 、 兴业银行 、 民生银行
、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家…

直销银行与传统银行、网上银行最大的不同就是没有实体网点限制,也无需办理各行银行卡。

  作为银行互联网化创新的产物,直销银行已经成为各家银行零售业务争抢的战略高地。从北京银行率先引入直销银行起算,平安银行、兴业银行、民生银行、上海银行、浙商银行等先后涉足直销银行。银率网发布的调查报告显示,截至2015年年底,国内已有51家银行推出了直销银行。如今,这一数字可能还在增长。

文| 《小康·财智》记者 吴洁

  近日,《证券日报》记者发现,通过手机应用商店搜索“直销银行”,投资者就会发现众多APP可供用户下载。目前,货币基金、理财产品、存款类服务是国内直销银行提供的三大主流产品,但产品同质化比较严重。

“想转账又不想排队?您可以登录各银行的网上银行进行办理。没有本行银行卡怎么办?试一试各银行推出的直销银行吧。”“你手里有张这家银行的卡,却看上了其他银行的理财产品,能买不?能,在直销银行上就能买。”

  理财和存款成标配

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  直销银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,降低了运营成本。

千赢游戏官网手机版 ,在互联网金融的强势冲击下,各家银行都开始行动起来,在互联网上开出自己的一块“田地”,开通直销银行。那么,这些直销银行都有啥?对于普通百姓来说会带来哪些便利呢?

  《证券日报》记者昨日体验了直销银行开户流程。从外观来看,每家银行的直销银行设计风格截然不同,有的略显稳重,有的走的是“呆萌路线”。本报记者注意到,在便捷性方面,直销银行也动了不少脑筋,开立账户的过程非常方便,可以直接在直销银行APP上开户,客户无需亲临银行网点,在线最快1分钟即可开户。开立后需要进行身份验证,如果已是该行客户,可立即在线审核身份;如果不是,需上传身份证,经过银行审核,完成了身份验证,就可在线购买相关产品。

直销银行扎堆上线

  有的直销银行还可以通过第三方登录,在页面下方提示有多个登录方式:微信、QQ和新浪微博。对于用户来说,一般流程是填写个人信息、绑定银行卡、设置密码,即显示开户成功。只需要电脑或手机,登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”,注册成功后绑定一张或多张银行卡,即可在直销银行办理业务或者购买产品。记者体验注册某行直销银行账号,全程用时只要1分钟。

3月份,工行推出自有品牌直销银行“融E行”,成为国内第一家发布互联网金融品牌的国内大行。在此之前,已有民生银行(600016,股吧)、兴业银行(601166,股吧)等多家中小银行开通了“直销银行”渠道。此外,光大银行(601818,股吧)的直销银行也预计在今年6月上线……

  与传统银行相比,直销银行最大的亮点在于打破了银行卡的归属限制。目前,多数银行支持绑定本人名下的他行银行卡,以往银行客户只能用该行银行卡购买理财产品,直销银行则打破了这一壁垒,例如某银行的直销银行页面显示,支持工行、农行、建行、中行、招行、中信等多家银行的银行卡,都可以进行购买操作。

记者统计此前已然上线直销银行的北京银行(601169,股吧)、平安银行(000001,股吧)、上海银行等等,发现短短一年时间业内直销银行数量已经增至近30家。

  存款产品也是直销银行的一大亮点。普通定期存款必须是到期支取才按照该定期存款的利率计息,如果未到期提前支取,则该笔定期存款按照活期存款利率计息。直销银行存款的最大优势就是按照存款期限最大化结转利息,存款尽管其利率在定价上较传统存款业务并无明显提高,但对其利率计算方式进行了改进,使得用户可以在活期存款的基础上获得一定的定期利率优惠。本报记者登录了齐鲁银行直销银行,其中“齐鲁智惠存”产品就采用了靠档计息的利率计算方式。假如你有10万元的5年期定期存款,在1年零10个月需要提前支取应急,普通整存整取存款,整个存期按活期利率计算,合计利息约为650元,而如果是靠档计息,则整个存期按1年定期存款利率计算,合计利息为3700元,接近活期存款利息的6倍。此外,直销银行的理财产品普遍认购门槛较低,收益率较高。

所谓直销银行,又称为直营银行、互联网银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,这一经营模式下,银行无实体营业网点,用户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

  《证券日报》记者在体验中发现,直销银行虽然注册快捷方便,但目前能提供的服务仍显单一。直销银行产品集中于存款、理财和支付,少数银行推出贷款产品,同质化程度高,与原有产品差异不大。

银行卡绑定不受限

  据零壹研究不完全统计,目前我国直销银行的背景多为区域性银行,城商行、股份制银行和农商行,其中城商行背景的直销银行占比最高,超过当前总数的一半;国有商业银行背景的直销银行数量最少。从时间上来看,我国直销银行在2014年集中爆发,并于2015年持续增长。出现这种现状的原因主要在于,区域性银行和股份制银行受互联网金融和利率市场化的冲击更大,且物理网点相对缺乏,在此情况下直销银行成为其应对挑战、拓展客户的重要方式。

以往,在银行开户、存取钱时,填单、排队、叫号等流程都是市民们经常碰到的事情,只要进入银行办理业务,没有个把小时是出不来的。

  增值服务有待完善

一家银行工作人员告诉记者,在直销银行,这些都不需要,直销银行是24小时在线敞开的,作为普通市民,只需要一台电脑或一部手机,登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”,注册后可绑定一张甚至多张银行卡。

  众所周知,网上银行的功能不仅仅只是用于购买理财,还可以提供转账、支付以及缴费服务等等。比如同一家银行同城转账以及异地汇款;水、电、煤气和电话费的缴纳,以及手机卡充值等。很显然,大部分直销银行目前并不具备这些功能。

以民生银行直销银行为例,记者打开民生银行直销银行页面后,点击“注册”,在填写姓名、身份证号码、手机号码等基本信息后,民生银行直销银行则会弹出填写银行卡号码页面,此时,记者填写了工商银行的银行卡号码,民生银行直销银行则自动识别为工商银行。而整个注册过程连1分钟的时间都不到。

  业内人士表示,目前,国内直销银行的经营思路更多偏向于提供更多产品和服务以覆盖更多的客户,缺乏对用户的精准定位和对差异化资产的挖掘,从而无法发挥直销银行在节约成本方面的真正的优势。今后需进一步挖掘增值服务,提升差异化竞争力。

由此可见,直销银行与传统银行、网上银行最大的不同就是没有实体网点限制,也无需办理各行本行银行卡。

  在业内看来,应该加强与第三方合作拓展渠道并提供特色服务,由于传统商业银行在线上市场拓展缺乏经验,未来很可能更多与第三方合作,以实现从不同的应用场景获客并为其提供特色服务,其次,未来随着用户的增长、大数据的积累和产品的丰富,直销银行可以对用户进行细分,针对不同的用户提供个性化的产品和简单清晰的界面,使其可以得到符合自身需求的产品并独立完成线上操作;在决策服务方面也可以配合提供智能化、社交化等工具,增强对用户的吸引力和粘性经营;此外随着用户触网时间的碎片化,未来直销银行仍将以移动端服务为主,并在此基础上逐渐形成为客户提供综合化金融服务的一站式平台。

但需要注意的是,注册账户后需要绑定银行卡,因为只有绑定成功,才可以在直销银行购买理财产品、基金或是进行其他投资等等。根据各家直销银行规定,绑定的银行卡一是必须为本人名下,二是必须为借记卡,不支持信用卡绑定。

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从记者对20余家家直销银行的调查发现,现阶段多数直销银行支持绑定他行借记卡,只是通常需要该卡已经开通网上银行,并且通过一定金额的转账来落实绑定。

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比如民生银行直销银行客服表示,多数银行的借记卡都可以绑定,但需要对方银行开通网银,而且与民生银行能办理资金归集业务。在开通时,客户必须先入金才能激活。

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