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拥抱网络,浙商银行银行拥抱数字时期

摘要:2016年,无疑是消费金融的爆发年。中国人民银行2017年1月20日发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示,截至2016年12月末,本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元,较2015年末增长了32.2%,全年增加6.1万亿元,较2015年多增加了2.51万亿元。
消费…

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  2016年,无疑是消费金融的爆发年。中国人民银行2017年1月20日发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示,截至2016年12月末,本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元,较2015年末增长了32.2%,全年增加6.1万亿元,较2015年多增加了2.51万亿元。

作为年轻的国有大行,邮储银行定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。2007年成立以来,邮储银行充分发挥自身优势,与其他商业银行形成良性互补,从过去的储汇机构快速成长为一家具有鲜明零售特色的国有大型商业银行。

  消费金融需求逐渐增大

在积极践行普惠金融,加速推进零售信贷业务发展的同时,邮储银行积极抓住数字时代的发展机遇,以服务新零售为目标,强化新技术新方法的应用,加速推进贷款业务数字化全面转型,“掘金”零售新蓝海。

  何为消费金融?消费金融是指金融机构向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,它一方面是现代消费观念的体现,另一方面,也是金融业向个人客户领域发展的必然选择。

分析人士认为,邮储银行拥有扎实且独特的零售业务基础,是一块未被充分挖掘的璞玉,未来有望成为中国零售银行的生力军。

  中国银行北京分行相关业务负责人指出,随着经济步入新常态,消费升级和经济结构优化已经成为拉动我国经济增长的新引擎,消费金融市场需求的不断增大,也使得银行业金融机构迎来了黄金时期。

加速向线上转移 拥抱新时代

  据了解,不止是一直以来走“高冷”路线的外资银行借助信用卡发力消费金融领域,传统商业银行对于消费金融业务的创新和尝试也一直没有间断过。

据《中国互联网发展报告2018》显示,2017年中国网民数量达到了7.72亿,网络购物用户为5.33亿;第三方互联网支付143.26万亿元,电子商务和网络零售分别达到了29.16万亿和7.18万亿;人均周上网时长达27个小时。一方面,时间紧、快节奏、压力大的时代特点,使现代人的工作、生活以及消费场景不断向线上转移,足不出户尽享便利成为用户对服务的普遍要求。另一方面,移动互联、大数据、云计算、人工智能等新技术的应用使得个性化、立体化、综合化的极致便捷的用户体验成为可能。

  近年来,越来越多的主体开始尝试进入消费金融领域,从传统的商业银行到民营消费金融公司,再到网络上的P2P公司以及各大电商,消费金融经营主体迅速扩大,覆盖了多个领域。

“为顺应客户需求的变化,邮储银行积极拥抱新时代,强化各类新技术应用,加快推动贷款业务数字化、自动化、智能化转型。”邮储银行消费信贷部总经理李静姝表示,该行线上贷款产品的关键词一是“丰富”,二是“广泛”。

  瞄准更多潜在客户

在消费金融、三农金融、小微金融和信用卡等方面,邮储银行提供了丰富的线上产品和服务,覆盖了广泛的客群。比如,消费金融领域,邮储银行面向内部存量客户推出“邮享贷”和“邮家贷”,根据客户收支情况、资产状况等相关数据,按月动态调整预授信额度,实现了自动化授信;面向外部工薪客户和在校大学生推出“邮薪贷”和“邮学贷”,进一步引入外部数据,增加信息维度,形成定性定量相结合的客户评价体系,实现全线上处理,智能化审批。

  在消费金融领域,推出形形色色的消费贷款是各家银行的大趋势。业内人士指出,在当前经济形势下,商业银行发展零售业务是转型的要求,而消费金融中,信用卡和消费贷款是银行消费金融的“两条腿”。

除此之外,邮储银行在三农金融领域,推出服务农户和个体工商户的小额极速贷。小微金融领域,推出服务中小微企业的小微易贷和在线供应链金融服务。信用卡领域,针对年轻客群多样化需求,开发了青春卡、轻松小熊IP信用卡、腾讯体育联名卡等更适合线上渠道客群的主题产品。

  各银行围绕客户需求大力创新产品,中国银行全面优化流程、积极拓展场景,推出了包括汽车分期、爱家分期、爱学分期、卡户分期在内的多种消费金融产品,满足了客户在购车、装修、教育、购物等多个领域的分期需求,建成了一套较为完善的消费金融服务体系,持续为客户营造放心、舒适的分期消费体验。

在推出系列全线上贷款服务的同时,邮储银行发挥渠道广布且下沉的优势,搭建O2O服务模式。对额度类贷款叠加网贷通、卡贷通、E捷贷等线上服务功能,实现“线下申请、线上放款”,为客户提供更具邮储银行特色的线上线下联动的贷款服务方式。

  建设银行(行情601939,买入)北京分行分期信贷也基于不同客群、用途和期限结构实现了市场化灵活定价,并形成了购车、装修、分期通、账单、现金分期等基于客户全生命周期全覆盖的分期信贷产品体系,同时整合商户资源提供银行、商户和客户多方共赢的“0利息0手续费”业务模式,具备市场先发竞争优势。

数字时代下,信息技术为邮储银行线下服务网点插上了数字化“翅膀”。邮储银行各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动,智能在线客服与资深客户经理联动,完善的产品体系与差异化客户需求联动,打造立体化服务体系,为客户提供7*24小时的全天候服务。

  2016年,邮储银行推出“幸福·加邮”社区行系列活动,并联手旗下中邮消费金融有限公司成立“消费产业联盟”,以“互联网+”的新模式提供城乡一体的全方位金融服务,打造第一个“家庭消费产业”开放式合作机制。2017年,邮储银行以“共享2017
走进数字时代”为主题,在北京启动了2017年“幸福·加邮”社区行活动,不但隆重发布“邮享贷”“邮薪贷”两款嵌入消费场景的互联网消费金融产品,还与汽车电商平台、保险公司合作,推出了电商平台专属车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

李静姝介绍,邮储银行在手机银行中设置贷款统一入口,为每一名线上申请贷款的客户,就近匹配线下服务网点,方便为其提供更全面、更大额、更深入的服务,满足客户更多样化的金融服务需求。推出移动展业设备,进一步延伸网点服务,实现了从“等客户上门”到“送服务上门”的服务方式转变。

  “消费金融服务是邮储银行服务社区百姓,助力消费升级的重要手段,邮储银行将在网点、品牌等传统优势的基础上,积极拥抱‘互联网+’,依托大数据和移动互联技术,为客户打造方便、快捷的互联网消费金融全新体验。”
邮储银行副行长邵智宝表示。

在贷款服务实现全渠道的基础上,更重要的是要让客户的体验更加快捷和友好。为此,邮储银行通过多种技术手段,实现快速在线身份核实;多渠道多方式收集客户行为数据,实现快速在线审批贷款和实时线上发放信用卡;持续更新客户基本信息、行为数据、信用数据等多维度信息,深度追踪分析,支持循环额度在线支用。同时,邮储银行珍视客户的信用,为客户提供多种还款提醒服务及账户查询服务。

  目前邮储银行已形成住房贷款、汽车贷款、额度类贷款三大类产品,覆盖客户各类消费需求,重点支持百姓教育文化、旅游休闲、养老健康、绿色环保等新兴消费领域。2016年,邮储银行顺应国家积极发挥新消费引领作用的政策导向,先后向市场推出旅游贷款、环保消费贷款等贷款产品,推出线上支用和刷卡支用功能,打通线下产品线上服务通道,备受市场关注;2017年,邮储银行进一步结合自身优势,扩充产品线,拓展服务领域和客群,客户反响良好。

实现智能风控 服务新零售

  据了解,“邮享贷”是一款针对邮储银行现有优质代发工资客户的个人信用贷款产品。其特点是针对优质客户进行主动授信,已授信客户可通过网银、手机银行多种渠道申请,无需提供纸质资料,全线上办理,平均申请5分钟、最快3分钟,放款实时到账,最高可贷30万元,最长期限24期,除买房、投资以外,其他合理消费需求均可满足。

干净的资产负债表是邮储银行最大的亮点之一。据了解,邮储银行坚持稳健审慎的总体风险偏好,资产质量持续领先同业,拨备计提充足。截至2018年末,邮储银行不良贷款率为0.86%。2019年一季度末,不良率较上年末进一步下降0.03个百分点,拨备覆盖率363.17%,较上年末进一步提升16.37个百分点,远高于行业平均水平。

  “邮薪贷”则是邮储银行面向更广泛工薪阶层人士发放,用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款。通过大数据和新技术应用,实现了全流程在线办理,客户可通过邮e贷手机APP线上申请,全在线办理,平均15分钟、最快10分钟,申请放款平均3分钟、最快实时到账,贷款额度最高可达30万,期限最长可达3年。

因此,无论如何转型,完备的风控机制,始终是邮储银行最为看重的。在新技术浪潮下,邮储银行将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于营销、申请、审批、贷后整个贷款流程,实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理。

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