银行纷纷创新,银行理财产品也能转让

摘要:东江时报讯记者刘乙端
买了理财产品后,万一急用钱怎么办?除了可以向银行质押贷款外,你还可以通过银行转让平台自主转让。近日,多家银行上线了银行理财产品转让业务,实现了客户自主报价转让,大大加强了理财产品的资金流动性,帮助投资者解决理财产品变现…

传统银行理财产品一直有着固定的“面目”:刚性兑付是一个,“到期前无法赎回”也是一个。

  东江时报讯记者刘乙端
买了理财产品后,万一急用钱怎么办?除了可以向银行质押贷款外,你还可以通过银行转让平台自主转让。近日,多家银行上线了银行理财产品转让业务,实现了客户自主报价转让,大大加强了理财产品的资金流动性,帮助投资者解决理财产品变现难题。

如今,前者已经随着资管新规的不断深化落实而日益开始淡化。但后者却依旧成为投资者诟病的痼疾。

  转让理财产品可用手机办理

不过,最新的解决方案可能已经诞生。为打破银行理财业务的这一软肋,越来越多的商业银行开始尝试理财产品转让业务。这一方面为投资者提供了额外的流动性,另一方面也在为银行们开拓新的市场。

  俗话说,鱼与熊掌不可兼得。期限长的理财产品收益率高,但资金流动性差;期限短的理财产品流动性好,但收益率不高,对于购买长期理财产品而又在投资期间急需用钱不可提前中止投资的市民来说,理财产品流动性太差一直成为诟病。

多家银行试水银行理财产品转让

  近日,中信银行个人网银、手机银行推出理财产品挂单转让功能,实现客户自主报价转让。据介绍,中信银行目前开通转让功能的主要是封闭式预期收益性理财产品,投资者可全部转让,也可部分转让,净值型、结构性理财等并不在转让范围之内。客户所有挂单产品均可自主定价,银行免费搭建平台,不收取任何手续费。对于完成转让的产品,资金当日即可到账。

所谓的理财产品转让业务,是指有流动性需求的客户,通过银行的线下或线上转让平台,将其持有的未到期理财产品转让给其他投资者,以及时获得资金。银行在其中提供资金清算和份额划转服务。

  无独有偶,浦发银行和兴业银行分别于去年年底和今年2月也推出了理财产品转让业务。其中,浦发银行大多数固定期限类理财产品均支持转让,客户通过柜面和网银等渠道操作;兴业银行同样提供了柜面、网银、手机银行多个转让渠道,目前支持封闭式/开放式天天万利宝、签约型产品、万利宝类产品
(包括万利宝理财管理计划)等产品。

这个以前很难推行的业务,随着各家银行互联网平台的搭建完成,而越来越多的成为现实。

  部分银行要收转让手续费

据不完全统计,目前业内推出理财转让业务的银行已达十余家,多为实力较强的股份制银行及城商行。如招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、渤海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行等。

  在转让模式上,银行主要支持两种模式,一种是出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,联系愿意受让该产品份额的客户,双方约定转让价格后前往银行网点,提交转让申请。另一种模式是出让人自主通过网上银行挂单,在转让过程中,银行仅起到撮合的作用,并没有兜底承销。市民在线上以合适的价格挂单,发布转让信息后,下家进行对比,如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致,就可确认购买。如果当天18时前成交,当晚资金就会到达卖家账户。

国有大行中,建设银行先行一步,于去年末正式推出个人投资理财类产品转让平台。

  “比如说,客户A登录中信银行网上银行,通过理财转让功能转让100万份理财份额,转让价格设为102.5万元
(折合收益率为5%/年)。转让申请提交后,100万份理财份额被冻结。客户B通过对比发现,客户A转让理财份额的收益率、期限和金额与自己的需求一致,确认购买。当天,银行系统进行资金清算和份额转让登记。客户A收到102.5万元转让款,流动性释放,客户B收到100万份理财份额。”中信银行客服介绍。

从实际操作情况来看,可转让的银行理财产品多为银行自主开发的理财产品。如招商银行可转让的银行理财产品仅适用该行主动开发并管理的人民币理财产品,以风险评级不超过R3,且封闭期限超过90天(含)的公募产品为主。不包括该行代理销售的保险、基金、资产管理计划等产品。

  不过,部分银行方面会收取手续费。如浦发银行客服表示,如果是客户自己找下家,银行收取手续费50元/笔;如果是委托银行找下家,银行则收取转让金额的0.1%。

宁波银行也仅仅针对该行自主开发的固定和周期型理财产品,提供转让服务。业内人士称,银行此举主要是为鼓励客户买自家产品。

  小贴士

从转让方式上看,转让途径主要有两种。一种是自找“下家”,即转让者自行找到“下家”,或由理财经理协助发出转让信息,联系到愿意“接盘”该产品份额的投资者,双方约定好转让价格后前往线下网点,办理转让手续。

  两种转让模式

另一种则是靠银行APP“撮合”。转让者通过网银等线上平台,以一口价或者竞价的方式挂单。“下家”通过比照考量,若所转让的理财产品收益率、期限和金额契合自己的需求,就直接在线上进行确认购买。在转让过程中,银行仅起到“撮合”作用,提供资金清算和份额划转等服务。

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出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,联系愿意受让该产品份额的客户,双方约定转让价格后前往银行网点,提交转让申请。

从转让对象来看,并非任何人都有成为“二手买家”的资格。如招商银行就规定,产品只可转让给风险承受能力与该理财产品的风险等级一致的受让方。同时,已申请质押贷款的理财产品不可以发起转让,需要出让方还清借款解除质押后才能发起转让。

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出让人自主通过网上银行挂单,在转让过程中,银行仅起到撮合的作用,并没有兜底承销。市民在线上以合适的价格挂单,发布转让信息后,下家进行对比,如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致,就可确认购买。

在转让价格上,银行对转让价格限定了一定浮动范围,给了出让方虽有一定的自主定价权。同样以招商银行为例,出让方所输入的转让价格不得低于产品购买的起点金额,不得高于产品到期价格(或估值)。

  话你知

梳理银行平台上正在转让的理财产品,多数转让方会选择折价出售,但折价幅度并不会太大,甚至有些产品仅仅比估值价格低几分。

  质押理财产品也能申请贷款

多数银行要收手续费

  除了转让外,如急需钱,理财产品还有质押贷款变现渠道,市民可直接拿理财产品向银行质押贷款,银行按80%~90%比例放款。市民也可通过网上银行、手机银行办理。

和多数业务一样,多数银行的银行理财产品转让业务并不是免费的。不过,对于手续费的费率以及收费对象,各家银行规定不一。

  日前,招商银行正式推出“质押闪电贷”。只要通过招商银行手机APP,在线质押理财产品,即可获得一定金额的现金贷款,短期拆借随借随还、长期贷款先息后本,减轻还款压力。试运行期间利率6折,年化利率仅为5~5.4%。此外,工行、建行等多家银行早已推出“质押贷”服务,向持有该行个人金融资产(含保本理财产品、定期储蓄存款、电子类国债、大额存单等)的消费者提供质押贷款服务。

目前来看,浙商银行、杭州银行、宁波银行暂时不收任何银行理财转让手续费。

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